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【听杨姐说】

杨姐认为,这是一份可能毁了未来产业升级和经济回暖的《征求意见稿》,尽管有人说央妈“初衷是保护消费者”,但如果这份《征求意见稿》的内容真的实施,第三方支付公司几乎会从此一蹶不振,银行、银联是受益者,最可怕的是,它将抑制国家正在期待的消费升级和产业升级。而2015年的中国,下半年经济的下行压力本来就已经很大。

“验明正身”是一道巨高的槛,过不去的会怎样?

事实上,会有很多人不去验证,那么可以想象的一个结果是,人们无法自由任意地网络购物,要么就降低消费额度,要么就嫌麻烦不买了——那么中国电子商务交易总额将可能发生锐减,而互联网金融上的P2P等产品更将快步走向死亡,你连钱都打不过去了,请问怎么购买金融产品?

在经济下行压力非常严重的中国,这不是在促进中国消费升级、整体产业升级,而是在抑制消费,在斩断经济艰难转型之路。消费锐减,有多少公司、工厂会受到影响?有多少产业链会崩断?

据一位知情者说,央行是怕现在很多小的支付公司根本就不验证身份,就乱给客户做服务——因为央行现在已经发了200张第三方支付牌照。可是央妈啊央妈,果真如此,那你应该治理的是那些小的、乱来的第三方支付公司,为什么要一棍子都打死呢?

下面咱们仔细看看央行是打算怎么分三步摧毁我们的消费意愿的:第一多重验身烦死你,第二限制账户额度降低沉淀资金,第三禁止支付公司提供理财产品。

一,关于身份验证:集齐五方神器,才能证明“你是你”?

8月1日消息,央行昨日发布了关于网络支付的意见稿,除了网络支付每日限额5000元外,意见稿规定用户在开设网上账户时,需要用5种方式来验证身份。也就是说,未来用户如果要发微信红包,需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以。

《意见稿》第九条:支付机构为客户开立支付账户的,应当对客户实行实名制管理,登记客户身份基本信息,核实客户有效身份证件,按规定留存有效身份证件复印件或者影印件,并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证,确保有效核实客户身份及其真实意愿,不得开立匿名、假名支付账户。

外部验证渠道包括但不限于政府部门数据库、商业银行账户信息系统、商业化数据库等能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

第十六条又规定:支付机构给个人开户,如果是消费类账户,需要三个机构为用户做身份验证,而且消费类账户只能用于消费或往个人银行账户提现。如果是具备理财、转账功能的综合账户,则需要五个机构来验证。

那么像微信红包、支付宝这样的功能属于转账的范畴,要发红包,首先需要五种方式交叉验证,开户的成本非常高。

目前的支付宝、微信支付等主流的第三方支付机构显然都还达不到央行的规定,而且,这一规定对非银行类支付机构来说,几乎是一个不可能完成的任务。

“身份认证”指的不是密码等安全手段,而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。

举个例子,用户上传身份证,支付机构可以通过公安网校验,来证明你是你,又或者说,用户绑定银行卡,由于银行卡是实名制的,所以校验银行卡信息也可以证明你是你。目前,像支付宝、微信支付等,都是只用了这两种外部渠道来证明你是你。

但是,央行认为,两种外部渠道并不足以证明用户身份,用户需要找到更多外部渠道来证明“你是你”方可开户。换言之,用户开设支付帐号,可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等一系列东西,不集齐五件,就难以开户。

打个比方,未来用户如果要给朋友发个微信红包,发之前先要向微信证明“你是你”:上传文凭、纳税证明、户口本、护照等资料,或者跑工商、居委会各种地方开证明。只有经过5种身份验证后,才可以发微信红包。这无疑将极大地影响用户使用微信红包的体验。

杨姐就纳闷了:究竟什么是可供证明我的呢?

第一,文凭可以吗?国家办的学校发的。

但毕业文凭啥的不是也可以造吗?现在有那么多检测文凭真假的机构数据库么?

第二,银行就靠谱么?信用卡就能证明“我是我”么?今年315时央视揭露的不就是银行在没有本人亲自到场的情况下让人代办信用卡了么?

第三,身份证、护照和户口本不都是公安局发的么?算三个吗?如果能算的话,我再拿上港澳、台湾通行证是不是就够了?

第四,房产证算不算?

第五,全国几亿支付用户都去银行柜台“验明正身”,银行柜台承受得了么?

其实,要证明我是我,互联网公司有很多办法来验明,不一定非要国家机构的证明——你的行为习惯,你的综合情况,大数据会做出判断。央行你真心了解么?

二,关于额度——这条更要命:

《征求意见稿》十六条(三)支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

哦对了,第二十八条还有:支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。

支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;

支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元……

有人解释了:说这5000元如果用于买东西的话,根本不受限制,你可以随时从银行卡里用快捷支付继续买啊,或者插网银的U盾,想买多少买多少……

说这话的亲,你知道互联网的法则么?

很多消费者都搞不清楚快捷支付和网银的区别,一旦蓄水池里的5000不够花,他们很有可能根本完不成接下来的支付流程,消费就可能中断,放弃了,因为很多人根本没有开通快捷支付,而且请问你天天都随身带银行U盾到处游走的么?

如果没时间去银行,不能证明你是你,那么不好意思,你只能买不足千元的手机,ipadmini都买不了……

这样的严重后果是什么:消费被抑制——要知道,在网络上消费意愿会随着门槛提高而降低,每一次跳转的支付成功率都会下降——人们总是嫌麻烦就不买了,冲动消费没有了,整体电子商务交易额下滑,甚至线下的支付受到影响,团购、外卖,很多也是通过第三方支付完成交易啊!

没有了买家,企业如何应对人力成本上升,原材料上升?消费不足,经济能走出下行压力么?

三、“软禁”跨行转账

第十七条有这么一句:

支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户——这意思是我老公不能用他的银行卡给我支付宝充值了。他只能用自己的银行卡给他自己的支付宝充值,而他的支付宝的钱也只能提现回到他的银行卡里,不能转给其他人的借记卡。

看,尽管《意见稿》中没有明说禁止跨行转账,但是却规定你的支付宝不能给他人银行卡转账了,你只能转到他的支付宝,他再提现到他的借记卡,但是有限额哦,一年20万——而且条件是你得五重验证啊!你做得到么?

当然你也可以用你的网银给他人的银行卡转,没限额,没五重验证,但是如果是跨行你得交手续费哦——大家知道谁是最大受益者了吧:银行!

一个关键的消息是:农行前几年一年的银行卡转账服务费用收入就超过20亿,那么杨姐掰着手指头计算一下,支付宝等网上支付平台无法免费转账到银行卡后,众银行们仅这方面的收入就能增加百亿?

原来如此——这件事归根结底其实是一场“干儿子”和“亲儿子”之间的利益之战吧?

四、目标直指阿里余额宝、腾讯理财通、百度钱包:

《征求意见稿》第十三条:支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。

艾玛,这条赤裸裸地就是直接打击余额宝、理财通、百度钱包等有互联网金融理财业务的支付公司啊——因为现在大部分互联网金融都是充值模式,人们先把钱充到这些公司的账户里,然后再买理财产品。现在限制每天5000,很多互联网金融支付公司……以后就等死吧。

请问余额宝、理财通要上吊死还是斩首?估计最后是饿死。

唉,人怕出名猪怕壮……

——讨厌多重认证的分割线——


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1条评论

  1. 双十一还来不来 呵呵

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